большого финансового ума не надо

В своих предыдущих книгах я писал о трех типах образования. Вот они:

1. Академическое образование.

2. Профессиональное образование.

3. Финансовое образование.

Мой бедный папа получил хорошее образование на первых двух уровнях. Мой богатый папа получил очень хорошее образование на третьем уровне, уров­не финансового образования. Как заметил богатый папа, закон ERISA не сделал необходимым универсальное финансовое образование. В 1988 году он также об­наружил, что для некоторых финансовых советников закон ограничивает об­ласть предлагаемых ими советов. В результате большинство людей будут про­должать действовать как всегда. После пенсии они не перейдут из квадранта Р или С в квадрант И.

Снова обратившись к своему блокноту, богатый папа указал на разницу в том, что считают важным средний класс и класс богатых. Отметив слово сбере­жения, он спросил: — Сколько нужно финансового интеллекта, чтобы делать сбережения?

—Не знаю, — ответил я.—Никогда не думал об этом.

— Так вот, на мой взгляд, для этого финансовый интеллект вообще не ну­жен. Даже обезьяну можно научить делать сбережения, — сказал он и тихо зас­меялся. — А сколько людей считает себя такими умными только потому, что умеют сберегать деньги! Все, что им нужно, — это подойти в банке к кассиру, и если человек вообще ничего не понимает, то кассир заполнит за него бланк взно­са денег на текущий счет. Что в этом сложного? Делать сбережения, может быть, и разумно, но большого финансового интеллекта для этого не требуется.

— Неужели даже обезьяну можно научить делать сбережения?

— Конечно, — улыбнулся богатый папа. — Послушай, я всего лишь хочу подчеркнуть, как мало у большинства людей финансового интеллекта. Если у них возникают проблемы со сбережением денег, то как они смогут проводить более сложные инвестиционные операции? Посмотри на своего отца. Он высо­кообразованный человек, но не сумел сделать прибыльным простое мороженое. Он всегда делал сбережения, но не был инвестором, а уж тем более—бизнесме­ном. Зачем он только влез в этот бизнес?

— Он считал, что его обманули, но, как оказалось, просто не смог прочитать финансовый отчет,—сказал я. — Я просил его показать тебе предприятие и циф­ры, но ты же знаешь, какой он гордый. Он сказал, что у тебя нет диплома кол­леджа и поэтому он никогда не попросит у тебя совета.

Богатый папа укоризненно покачал головой. Указав на инвестиции для бо­гатых, он сказал:

— Чтобы делать такие инвестиции, требуется финансовое образование, ко­торого нет у твоего отца, несмотря на все его научные степени, — добавил он, по­казывая на инвестиции для богатых. БОГАТЫЕ: Организация бизнеса

Крупные инвестиции в недвижимость

Фонды прямых акционерных инвестиций

Хеджинговые фонды

Персональный заведующий денежными операциями

Частное размещение ценных бумаг

Ограниченное партнерство

Затем, показав на колонку среднего класса, он сказал:

— Для того чтобы заниматься любой из инвестиций этой группы, требуется минимум финансового образования. Как я сказал, даже обезьяну можно нау­чить делать сбережения, а затем ее можно научить покупать взаимные фонды. Собственно говоря, каждый год кто-нибудь проводит соревнование, в которых обезьяна метает дротики в список акций, чтобы посмотреть, сможет ли она по­бедить профессионалов, которые эти акции покупают, — и обезьяна часто выиг­рывает.

СРЕДНИЙ   Хорошее образование КЛАСС:       Высокооплачиваемая работа

                       Профессия Дом

Сбережения Пенсионный план Взаимные фонды

Мелкие инвестиции в недвижимость — Значит, причина, по которой сред­ний класс не становится богатым, только в недостатке финансового образова­ния? — спросил я.

— Почему же, некоторые становятся богатыми, — ответил богатый папа. — Но без приличного финансового образования потребуется много усилий, чтобы сделать много денег, и еще больше денег, чтобы остаться богатым. Кроме того, чем ниже ваш финансовый IQ, тем больше риск, которому вы подвергаете ваши деньги. Вот почему средний класс фокусируется на сбережении денег, в то вре­мя как богатые фокусируются па их инвестировании. Вот почему средний класс часто вкладывает столько денег в свои дома, вместо того чтобы инвестировать их в недвижимость. Разница в финансовом образовании. Если бы финансовое образование у них было получше, то они бы поняли, почему владеть домом и де­лать сбережения действительно рискованно и почему инвестировать в недви­жимость гораздо разумнее.

— Значит, после того как я восстановил свой бизнес, я могу начать делать инвестиции для богатых, — сказал я, показывая на верхнюю строчку списка для богатых.

— Ты можешь делать все что хочешь. Сегодня я просто рассказываю тебе, что люди инвестируют только в то, что им кажется важным. Многие из моих ра­ботников не считают пенсионный план важным. Если ты хочешь заняться ин­вестициями для богатых, рекомендую тебе продолжать инвестиции в твое фи­нансовое образование. Если у тебя будет высокий финансовый IQ, то все, что большинству людей кажется рискованным, для тебя будет безопасным. А то, что кажется безопасным для бедных и для среднего класса, тебе будет казаться рис­кованным. Все зависит от того, что ты считаешь важным, и в конечном итоге ты станешь инвестировать именно в это. Решать тебе.

Большой фондовый крах пугает только людей с недостаточным финансо­вым образованием. Для тех, у кого хорошее финансовое образование, большой фондовый крах — это самый благоприятный момент, чтобы стать богатым. Как часто говорил богатый папа, «если у тебя хорошее финансовое образование, взлеты и падения рынков тебя не беспокоят — из них всегда можно извлечь вы­году».

Глава 8

ПРИЧИНА ПРОБЛЕМЫ

Причиной предстоящего краха на фондовом рынке станет не закон ERISA. Закон ERISA, скандал с «Enron» и грядущий грандиозный крах — это, по сути, лишь симптомы гораздо более серьезной проблемы. Эта глава посвящена воп­росам, скрывающимся за главной проблемой, и тому, как мы можем приступить к их радикальному и окончательному разрешению; мы доберемся до истинной причины событий, предсказанных богатым папой.

Программы «Social Security» и «Medicare» неотвратимо идут ко дну. В отче­те администрации Клинтона за 2000 финансовый год было прямо заявлено: «Го­сударственные трастовые фонды не имеют реального наполнения экономичес­кими активами, которые можно было бы использовать в будущем для финансирования социальных пособий». Другими словами, правительство наконец приз­налось, что в реальности целевого фонда «Social Security» не существует. Это плод нашего воображения. Так неужели программа «Social Security» это всего лишь еще одна модифицированная схема Понци?

В сегодняшней Америке каждый наемный работник смотрит на корешок расчетного листка и видит, что 7,65 процента его зарплаты, удвоенные 7,65 про­цента отчислений работодателя до суммы в 15,3 процента, уплыли на счета «Social Security» и «Medicare». Каждый работник надеется, что после ухода на пенсию он окажется в числе первых у кассового окошка. Это может произойти, если в стране будет все еще достаточно работающих, чтобы заполнять кассу деньгами. Проблема в том, что люди живут все дольше и вокруг окошка выдачи скапливается все больше пенсионеров. Будет ли эта схема работать, когда чис­ло людей у окошка выдачи превысит число тех, кто вносит в кассу деньги?

Целыми десятилетиями правительство занимало и расходовало положи­тельное сальдо фонда «Social Security» — разницу между налоговыми поступле­ниями в «Social Security» и выплатами. Взамен заимствованных денег прави­тельство выдает долговые расписки в форме казначейских долгосрочных вексе­лей. В последние годы все больше критиков начали говорить, что система «Social Security» была мошенничеством и что трастовый фонд давно пуст. Пра­вительственные чиновники возмущались, категорически отрицая существова­ние проблемы. В 2000 году администрация Клинтона «раскололась» и опубли­ковала это заявление, где фактически сказано, что трастовый фонд действитель­но пуст. Впервые в истории правительство признало существование проблемы. Кстати, вам не кажется, что это сильно смахивает на проблему с «Enron»?

Система «Social Security» работала превосходно в середине 1930-х годов, когда на каждого получателя социальных пособий приходилось 42 работающих. В 2000 году эта цифра сократилась до 3,4 работающих на одного получателя. К 2016 году , согласно докладу финансовой комиссии, система «Social Security» будет собирать меньше де­нег в налоговых поступлениях, чем ей придется выплачивать. Другими сло­вами, у окошка кассы соберется слишком много людей.

Если вы помните из предыдущей главы, 2016-й это тот самый год, когда пер­вым беби-бумерам перевалит за семьдесят, то есть число людей старше семиде­сяти подскочит на 700 тысяч человек только в одном этом году. К тому же, эта статистика не учитывает тех, кто предположительно не доживет до семидесяти, так что правительству придется иметь дело с 700 тысячами живых людей, а чис­ло людей старше семидесяти будет увеличиваться с каждым последующим го­дом. Вот это я и называю надвигающейся грозой. В 2002 году политики предло­жили, чтобы молодым работникам разрешалось либо отчислять деньги на пер­сональный сберегательный счет, либо инвестировать в фондовый рынок. Если данный законопроект пройдет, это будет значить, что в систему обеспечения пенсионеров будет поступать еще меньше денег, a «Social Security» выйдет на отрицательное сальдо раньше 2016 года. В 1979 году я не совсем понимал, почему богатого папу так тревожило буду­щее. Я недоумевал, почему богатым человеком овладели такие мрачные предчу­вствия. Но хотя я не совсем понимал его логику, но доверял ему достаточно, что­бы продолжать строительство своего ковчега. Вот почему я не пошел ни на должность менеджера но продажам, ни на какую другую работу, какими бы привлекательными ни казались зарплата и льготы. Я решил стоять до конца и вступить в схватку с реальным миром в начале жизни, вместо того чтобы столк­нуться с ним в старости. К 1994 году мы с Ким стали финансово свободными людьми. Наш ковчег очень хорошо показал себя в конце 1990-х, когда фондо­вый рынок был на подъеме, и прекрасно перенес обвал рынка в марте 2000 года. Мало того, па обвале рынка мы сделали больше денег, чем на подъеме. Сегодня благодаря моему личному опыту и знанию, чего стоит построить ковчег, я луч­ше понимаю, почему богатого папу так тревожило будущее, которое обязатель­но должны были увидеть мы с его сыном.